丁佳宁 郭秋平
摘 要 山东省是我国的农业大省，其农业发展水平在一定程度上决定了山东省其他各国民经济部门的发展规模和效率，而发展农业生产最重要的方式之一就是发展农村金融。随着我国乡村振兴战略的实施，山东省农村金融呈稳定发展状态，但其在金融機构、金融产品、金融市场监管等方面依然处于相对落后的局面。分析山东省农村金融发展中存在的问题，提出合理布局农村规融机构、鼓励农村金融产品创新及完善农村金融监管体制等发展建议。
关键词 乡村振兴;农村金融;问题;对策;山东省
中图分类号：F832.35 文献标志码：A DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2022.11.035
农村金融发展对于促进农村闲散资金有序运转、提高农村资金使用的合理性及推动农业规模生产和产业发展具有重要意义。赵文杰通过对山东省农村金融发展进行分析，得出农村地区的存款数额和贷款数额是衡量其金融发展情况的2个重要指标，并指出山东省农村存款和农村贷款数额比重较低，山东省农村金融仍存在许多亟待解决的问题[1]。因此，为了促进山东省农村地区各方面更好地发展，政府必须要促进农村金融发展，加强对农村金融的资金支持，构建更多新型的农村金融机构，为农村金融发展提供更多的资源，同时优化农村金融发展模式，为农村经济增长注入新的活力。
近年来，山东省农村金融发展态势良好，针对农村金融存在的民间金融、农村信用社改革、农村金融产品创新及农村金融监管等问题制订了一系列相应的解决措施并取得了重大进展。按照目前的发展情况，山东省农村金融发展有望达到一个新的高度，农村金融持续稳定发展将为山东省新农村经济建设、乡村振兴战略的实施及社会主义现代化建设注入新的活力。
1 农村金融和乡村振兴战略概述
1.1 农村金融
我国关于农村金融的理解往往局限于“农村金融即为农村的金融”，这一概念最大的问题是没有准确阐明“农村”的指代问题，仅依据此形式化的概念无法表露出我国农村金融的发展现状，更无法为我国农村金融的发展提出合理化的建议。近年来，不同学者对农村金融的概念进行了进一步的阐述，其中最具代表性的是熊德平教授，他指出农村金融发展在逻辑上既是金融发展与农村金融的延伸，也是经济发展在农村金融领域的延伸，农村金融是相对于城市而言，与农村、农业相关的以信用维系为基础、以信息为前提的资金融通[2]。
1.2 乡村振兴战略
为有效解决“三农”问题，推动农村各方面的综合发展，我国提出了乡村振兴战略。叶兴庆认为，乡村振兴战略不同于新农村建设，乡村振兴战略是新农村经济建设的升华[3]。乡村振兴战略总体要求包括五大目标：“产业兴旺”要求提高农村生产技术、推动农村机械化生产及加快农产品转型升级以有效提高农民收入，进一步解决农村的空巢老人和留守儿童问题;“生态宜居”主要是针对农村生态环境问题提出的，在推动农村经济发展的同时，农村生态问题也不容忽视;“乡村文明”要求在推动农村经济建设的同时加强农村居民的教育，以从根本上提高农村居民的综合素质;“治理有效”目标的实现需要在党的领导下，基层干部及民众联合协同，形成和谐的农村治理体系;“生活富裕”目标不仅指满足于农村居民温饱，更追求降低农村居民的恩格尔指数，提高农村居民的幸福指数。
2 山东省农村金融发展现状
2.1 农村居民人均可支配收入
农村居民收入的总体发展水平是衡量农村金融发展状况的一个重要指标，农民收入能够在一定程度上反映出农村金融发展水平。如图1所示，2012—2021年，山东省农村居民人均可支配收入呈上升趋势，从2012年的9 506元上升至2021年的20 794元，说明山东省农村金融发展态势良好[4]。但从图中也可以看出，居民人均可支配收入低于城镇居民人均可支配收入，城乡收入存在较大的差距。这说明山东省农村金融发展落后于山东省城镇金融发展，农村金融发展仍存在较大的上升空间。
2.2 涉农贷款余额
金融机构本外币贷款余额是指人民币贷款余额和外币贷款余额，是衡量金融机构对社会信贷投放规模的重要指标，涉农贷款余额可以反映出金融机构对农村信贷的投放规模。由表1可见，2013—2021年，山东省涉农贷款余额稳定增长，从2013年的19 191.3亿元增加至2021年的32 361.1亿元，说明山东省金融机构在一定程度上扩大了对农村信贷的投放规模。但2015—2021年涉农贷款余额占当年全部贷款余额的比重逐年下降，由2015年的40%下降至2021年的29%，说明金融机构更倾向于向城镇地区发放贷款，进一步说明了山东省农村金融发展存在一定的问题[4]。
3 存在的问题
3.1 农村正规金融机构衰退，非正规金融机构兴起
山东省宏观经济政策长期向城市倾斜，农村地区常被忽略，而且往往为了实现工业化和城市化的目标而让农村地区作出一定的牺牲。政府的一些政策导向使得许多正规金融机构更加倾向于城市，不断增加对城市的资金支持而减少对农村的资金支持，使得农村贷款难度持续增加。根据《山东省统计年鉴》相关数据，近年来山东省涉农贷款余额呈上升趋势，由2013年的19 191.3亿元上升至2021年的32 361.1亿元，但涉农贷款余额占当年全部贷款余额的比重却呈下降趋势，由2015年的40%下降至2021年的29%[4]。
农村地区的中小企业违约风险较高、核心技术人员相对缺乏、产品技术含量相对较低、综合实力相对较弱，使得大多数金融机构拒绝给农村地区中小企业发放贷款。山东省现行的正规金融机构不断“自我边缘”化，对农村地区的金融业务缺乏积极性而更愿意在城镇地区花费时间花精力。很多农村地区的银行没有信贷权，其往往只向农村地区吸收存款而不向农村地区提供发放贷款的业务;银行又为了给城镇的大企业发放贷款而不断将农村地区的存款向城镇地区调动。在正规金融机构持续减少对农村的贷款支持，农村贷款难度增加的背景下，各种非正规化的民间金融机构逐步成为农村贷款的主力军。
3.2 农村金融产品过于单一，缺乏创新
由于农村地区金融市场比较分散、金融产品创新成本较高，金融机构对农村金融产品的创新缺乏动力，尤其是很多农村金融机构的金融产品单一，不仅没有发放贷款的权力，甚至没有信贷产品创造的选择权。山东省大部分农村地区的金融业务主要还是存贷款业务，基本没有咨询、代理、保险、结算等其他业务，也难以向客户提供相应的理财建议，业务扩展性严重不足，这种情况制约了农村金融的有效发展，也无法满足农村经济主体对金融产品多样化、多元化的需求。
山东省农村金融产品缺乏创造性是由众多因素造成的，主要体现在以下3个方面。1）山东省农村金融较为分散、农村市场广阔，使得金融机构进行农村金融产品创新的成本远高于城市地区的成本。2）山东省内农村信用社处于农村金融的垄断地位，即农村信用社掌握着农村金融的大部分业务，农村信用社形成了一家独大、缺乏竞争的局面，无法实现有效的竞争格局，大大增加了农村信用社进行金融产品创新的惰性。3）正规金融机构的缺失及非正规民间借贷在农村的盛行，使得农村金融产品的创新缺乏法律支持，而且存在着许多风险隐患，严重遏制了农村金融产品向多元化的方向发展。
3.3 农村金融监管效力低下，金融监管体制不健全
当前，山东省农村经济环境及地理位置的差异使得农村金融监管体制比较混乱，没有形成一个准确的、完备的金融监管模式。1）虽然山东省农村地区金融领域的监管体制逐渐建立了完整的格局，但农村地区金融领域的相关法律法规问题并未得到妥善有效的解决。2）山东省部分农村地区虽然建立起了相关的金融监管体制，但其监管模式相对落后，一成不变的单一的金融监管模式、监管人员对工作积极性的缺乏、对农村金融监管建设体系的忽略都造成了农村金融监管的落后，无法满足新经济时代对于金融监管的需求。3）山东省农村金融机构的监管内容也存在着不科学性和不合理性。山东省地域广阔，城镇和农村地区存在着较大的经济差距，农村地区之间也存在着经济差距，但山东省农村信用社却往往采取一致的市场准入制度。这导致经济相对发达的沿海农村地区往往出现农村信用社组织过多，而经济相对落后的内陆农村地区往往出现农村信用社数量较少的情况[5]。
4 对策建议
4.1 合理布局农村正规金融机构
近年来，农村正规金融机构“主动退化”，非正规金融机构占据主导市场。针对正规金融机构，政府应构建完善的政策性金融体系，结合各地区农村金融发展的实际情况给予其相应的政策支持和财政补贴，完善农村政策性服务体系。同时，政府需要进一步改革农村信用社金融服务体系，充分发挥其在农村金融中的主导作用，明确产权问题。
民间金融机构一定程度上弥补了正规金融机构资金不足的问题，但也存在着许多亟待解决的问题。结合山东省目前农村金融发展情况，应规范民间金融行为，使农村金融向多元化方向发展，构建农村更为丰富的金融结构。政府应明确民间金融的合法地位，使农村正规金融机构和民间合法金融机构相辅相成、互为补充。同时，政府在明确了民间金融的合法化后，应促使民间金融更加规范化运作。
4.2 鼓励农村金融产品创新
农村金融需要不断为农村居民生活生产提供针对性强的金融产品。1）继续完善农村小额贷款制度，推出住宅购买、电器购买、子女教育和房屋维修等小额贷款，解决农村居民短期储蓄资金无法满足现实需求的问题。2）针对农村金融发展现状设计出既符合农村居民、农村小微企业需求，又符合农村经济发展特点的产品。例如，针对农村居民大多没有退休金问题，可以大力发展农村居民养老储蓄业务，为农村居民提高基本的生活保障;针对农村小微企业贷款难的现状，可设计小微企业创业启动资金等金融产品，拓宽企业融资渠道，简化中小企业贷款流程，以帮助中小企业更好更快地融资。农村金融产品的创新不仅要考虑农村居民的理财需求，更要关注农村产业的贷款需求。农村金融产品的创新应在充分了解产业特征、贷款用途及收入回报的条件下，结合相应的贷款方式和还款方式提供更加符合农村产业需求的金融产品[6]。
4.3 完善农村金融监管体制
1）明确农村金融监管的价值定位。历年来，山东省金融监管的价值定位往往局限于追求经济安全而忽略了经济效率。农村经济安全是保障农村经济活动正常进行的基石，但经济效率也是保证农村经济活动正常进行必不可少的因素。表面上，经济安全和经济效率不可兼得，追求经济安全往往会导致制度过于严苛，从而使经济效率降低，追求经济效率又有可能导致市场准入要求降低，从而增加经济的不安全性。但实际上，经济安全和经济效率是相辅相成的，经济安全能保障经济效率长期稳固，而且具有经济效率的金融市场才是一个健全的金融市场，缺少金融效率的市场扼杀了金融市场的竞争性、创造性。所以，经济安全和经济效率并不是表面的“敌对”关系，而是一种相辅相成的关系。现阶段，人们应树立经济安全与经济效率并重的观念。
2）改善农村金融监管方式。农村金融监管方式应由原有的静态金融监管模式转为动态的金融监管模式，即由出现问题才监管的状态转向为积极寻找问题、发现问题及解决问题的状态。农村金融监管应由合规性监管方式转变为风险性监管方式，即由以考虑合规性为主转变为合规性和有效降低风险综合考虑。在统一监管的前提下，可以創建分类、分层次监管方式，具体包括针对农村地区的经济发展程度采取不同的监管方式;按照农村金融机构的不同性质采取不同类别的监管;按照金融产品风险程度不同采用不同的监管模式等。
3）加强农村金融法制建设，完善农村金融监管体系。政府可在条件许可的情况下制定高位阶、原则性强、可操作性强、内容较为完备的农村金融法律法规。按照农村金融环境的变化和农村金融机构的成熟度，及时动态地调整农村金融监管的指标和标准，反对农村金融监管的故步自封和教条化，提高农村金融的风险预警和风险控制能力。
4）提高农村金融监管队伍的素质。山东省农村金融监管的建设不仅要完善监管方式、监管法律法规等硬件实力，也需要提高农村金融监管者的素质等软件实力。具体措施包括加强对农村金融监管人员的业务培训，组织金融监管人员定期学习政治、法律及金融知识，培养适用于新经济时代的农村高素质监管人才。此外，将不合格人员调离岗位并将高素质复合型和创新型人才投入相应的岗位，以确保监管干部人事管理制度更加完善。同时，加强各监管层次人员之间的沟通，加强监管人员与各被监管金融机构的交流，以扩大监管人员的知识面。
参考文献：
[1] 赵文杰.山东省农村金融发展对农民收入增长的影响研究[D].长春：吉林大学，2019.
[2] 熊德平.农村金融与农村经济协调发展研究[M].北京：社会科学文献出版社，2009.
[3] 叶兴庆.农村改革的历史脉络与未来趋势[J].山西农经，2018（21）：1-2.
[4] 山东省统计局，国家统计局山东调查总队.2021年山东省国民经济和社会发展统计公报[EB/OL].http：//tjj.shandong.gov.cn/art/2022/3/2/art_6196_10294366.html， 2022-03-02.
[5] 李国庆，姜丽，刘晓洁，等.“一带一路”背景下中国跨境电商发展策略探究[J].中小企业管理与科技，2021（12）：128-130.
[6] 王文成.农村金融发展对农民收入增长的影响[D].济南：山东大学，2015.
收稿日期：2022-03-17
作者简介：丁佳宁（1998—），女，山东烟台人，在读硕士，研究方向为绿色金融。
*为通信作者，E-mail：154260472@qq.com。
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