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浅谈农村信用社文明信用富民工程建设
作者：赵德九 来源：《时代金融》2013 年第 09 期
【摘要】自山东省农村信用社合作联社提出文明信用富民工程建设这一战略性的指导思想 后，全省农村信用社挚起支农大旗，掀起了铺天盖地的文明信用富民工程建设。本文旨在探讨 文明信用富民工程的意义及措施。
【关键词】农村信用社 文明信用 富民工程
本文首先从满足客户的三种需求上介绍了文明信用富民工程建设的重要意义，其次从思想 认识、信用工程开展情况、考核机制三个方面简要概述了文明信用富民工程建设在开展过程中 存在的问题，最后从三个方面阐述了做好文明信用富民工程建设的对策。
一、文明信用富民工程建设的意义
文明信用富民工程建设，是贯彻落实国家利农惠民政策的一项重要举措，是农村信用社的 一项富民工程、民心工程、生命工程，是实现“一简两优三促进”的重大工程，即简化信贷流 程、优化信用环境、优化文明服务、促进农民增收、促进新农村建设、促进全县经济社会又好 又快发展。通过开展文明信用富民工程建设，能有效提高农村信用观念，建立一种相互信任、 相互依赖、相互促进的社会服务体系，倡导一种先进的信用文化思想，说实话、办实事、求实 效，从而在社会上形成“讲信用光荣，不讲信用可耻”的观念，同时，在一定程度上满足了广大 农民的三种需求。
（一）文明信用富民工程建设满足了农民的基本需求
基本需求，指的是农民基本的生产生活需求。为了解决生产生活过程中现有资金的短缺， 农民可以按照信用户评定流程申请成为信用户，即提出申请-信用等级评审小组（由信用社信 贷人员、村“两委”成员、村民代表、协理员组成）初评-信用工程领导小组审核认定-符合条件 的，按照相应的信用等级授予一定的信用额度，并颁发信用户牌和贷款证。一般，对于以农业 生产为主的农户，授信金额为 5000 元。农民在农忙备耕、贴补家用时，便可凭身份证、贷款 证由本人直接到信用社柜台办理贷款，随用随贷，像存取款一样方便快捷。待收获季节，资金 回笼时，归还信用社借款，从而避免了因资金不足，耽误了农时的现象发生，满足日常生产生 活所需。
（二）文明信用富民工程建设满足了农民的潜在需求
潜在需求，指的是经营种养殖业的农民或个体工商户要扩大生产规模时的需求。随着改革 发展的日新月异，越来越多的农民开始发展种植业、养殖业、经营小作坊等，规模不算大，覆 盖范围却很广。因为规模小，资金流通性较差，在市场行情大好或者某种产品前景较好的情况
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下，种养殖专业户、小作坊经营者或许会因为资金短缺或库存商品过多，拿不出足够的资金扩 大生产规模或者增加库存商品，从而错过商机。在这种情况下，农民完全可以通过组织信用程 度好的农户，根据资金需求在自愿的情况下共同组建联保小组或大联保体，共同向信用社申请 办理的贷款，信用社将根据申请户的基本条件、经营能力、信用等级等为符合条件的办理联 保，核定授信金额。这样，农户在扩大生产规模急需资金时，便可直接凭“两证一章”（贷款 证、身份证、个人名章）获取信用社的借款，满足其潜在需求，避免错过商机。
（三）文明信用富民工程建设满足了农民的挖掘需求
挖掘需求，指的是农村信用社为农民提供市场行情，帮助其发现商机，拓展致富渠道。农 民主要生活在农村，日常生活中所接触的环境，使得部分农户对经营的商品或种养殖市场行 情、市场前景了解不够全面、不够及时。而文明信用富民工程建设，从字面的意思就可以看 出：向农民发放贷款只是一种方式，更重要的是通过贷款能真正的幫助农民发家致富，走向致 富奔小康的道路，所以经营“钱”这种特殊商品的农村信用社，同海尔等服务行业一样，必须做 好的一件事就是售后服务---做好贷款的贷后管理。为此，信用社的工作人员就要经常深入贷户 家中，了解生产经营状况、产品市场行情、了解贷户的资金需求，帮助其联系收购商（买 家），建立供产销一条龙的专业合作渠道；帮助其提供市场行情，对于前景较好的产品，及时 鼓励其增加项目投资，在挖掘其资金需求的同时，实现社农双赢。
二、文明信用富民工程建设存在的问题
当前，文明信用富民工程建设正在农村这片广阔的土地上如火如荼地进行，将这一工程做 大、做强是农村信用社的使命和职责，然而，在开展过程中依然存在着一些问题，制约着文明 信用富民工程建设的健康快速发展。
（一）思想认识不到位
文明信用富民工程建设是农村信用社优化资产质量、增强市场竞争力、加快改革发展步伐 的一项重要举措。可以说文明信用富民工程建设的好坏直接关系着农村信用社的可持续发展。
但是在实施过程中，部分员工认识不到其重要性，没有真正深入农村、农户实地调查；没有积 极主动做好文明信用富民工程建设的宣传和推广；依然存在人情大于制度、面子大于制度的现 象；依然存在惰性心理，依赖客户上门办理等现象。
（二）工作开展不扎实
在文明信用工程开展过程中，不能正确处理好各种关系：一是数量与质量的关系。只注重 评定的信用户数量，而忽视信用户评定质量，甚至为了应付上级检查或完成任务而随意捏报数 字，片面追求数量而降低评定的质量。二是对待不同“信用户”等级关系。在评定中出现不分信 用等级，搞“一刀切”情况。没有按照统一的测评标准，区别对待，实行不同的信用贷款额度、 不同的利率水平和不同的金融服务内容。三是对待评级授信与贷后管理的关系。部分客户经理
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按照要求对农户进行了评级授信，发放贷款证，但是没有做到随时跟踪调查，掌握信用户的经 济发展变化情况，了解农户的贷款使用情况。
（三）考核机制不健全
由于从严治社的威慑作用，一些客户经理不同程度的产生了惧贷心里，不愿意多放贷款， 致使在信用工程评定工作中持消极态度，害怕放出的贷款收不回来承担责任。针对这一情况， 我们在考核机制上还不够健全，要出台尽职免责的具体措施，加大客户经理奖励机制，鼓励其 放下包袱，解放思想，减轻压力，提高信用工程创建的积极性。
三、文明信用富民工程建设采取的措施
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