下面是小编为大家整理的理财规划论文,供大家参考。
1 致客户函
尊敬的方先生：
您好！
首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。本规划书旨在为您明确财务需求及目标，协助您更好的决策。在这份专为您量身定制的规划报告书中，我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。对于您的个人情况以及财务信息，我们秉承一贯的职业道德，仅用于理财规划之用，绝对不会泄露给第三人。
因为环境与社会是不断变化的，我们的人生也一直在往前发展，相应的财务状况与目标也会发生相应的调整，所以我们希望与您建立起长期的合作关系，定期进行回顾与跟踪财务需求及目标的实现。
祝健康、幸福！
2 目
录
第一部分
声明
........................................... 3
第二部分
摘要
........................................... 4
第三部分
宏观经济分析与基本假设的依据
.................. 4
第四部分
客户的基本情况与理财目标
...................... 6
第五部分
客户家庭财务报表的编制与财务诊断
.............. 8
第六部分
理财规划 ..................................... 10 第七部分
风险提示与定期检讨的安排
..................... 14
第八部分
结束语
........................................ 15
3 第一部分
声明 一、理财规划的目的与要求
1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计以及综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。
二、保密 条款
未经客户书面许可不得透漏任何有关客户的个人信息。
三、应揭露事项：
1、本规划报告书不收取任何费用，仅作客户参考。
2、本规划报告书所推荐产品与理财师个人投资无关。
4 第二部分
摘要 一、 家庭财务诊断摘要
资金结余良好，投资不足。
二、 客户原设置的理财目标能否达成的结论
客户理财目标：买车计划、女儿教育和创业基金、购买保险计划均可完成。另外，补充退休养老金计划。
三、 定期检讨的频率与方式 理财规划方案每年重新审视，做出调整，以便使理财规划方案更加符合实际。
第三部分
宏观经济分析与基本假设的依据 为了使本次理财规划更有针对性更准确，根据当前的宏观经济政策、环境以及广州的实际情况，结合方先生本人的家庭、财务情况做出以下理财数据的假设和补充：
一、 工资增长率为 为 5%
考虑到方先生夫妇都为都市白领，且正处于事业发展的黄金时期，预期今后工资将有稳步的增长，年增长率为 5％。
5 二、 年通货膨胀率为 4 4% %
我国使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要参考指标。我国历史平均通货膨胀率为 2%－3%，从经济学上看这是一个促进经济发展非常理想的通货膨胀率。考虑到各地区通货膨胀情况不尽相同，为了您的财务安全，我们在完成此理财规划建议书时保守假设通货膨胀率为 4%。
三、 方先生 0 60 岁退休，方太太 5 55 5 岁退休
通过与方先生的进一步沟通得知。
四 、 预期 夫妇寿命均为 5 85 岁
截止至 2014 年初，广州市人均寿命已达 80.07 寿命，考虑到方先生的家庭情况属于中等偏上，预期夫妇寿命均为 85 岁。
五、 银行存款利率 3.3%
自 2015 年 3 月 1 日起下调金融机构人民币存款基准利率一年期存款基准利率下调 0.25 个百分点至 2.5%，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的 1.2 倍调整为 1.3 倍。取利率上浮到顶数据 3.3%。
六、 银行贷款利率 5.9%
与 2015 年 3 月 1 日起下调金融机构人民币 5 年期贷款基准利率一致。
七 、 国债 年 收益率 4%
6 根据 2014 数据统计，估计国债年收益率为 5%。
八 、货币型 基金收益率为 5 5% %
根据 2014 年数据统计，估计货币型基金收益率为 5%。
九 、 股票型开放式基金年收益率为
9 9% %
根据 2014 年数据统计，估计股票型开放式基金收益率为 9%。
第四部分
客户的基本情况与理财目标 一、 家庭成员 简介
家庭成员 年龄 工作单位及职业 年收入 保险 方先生 35 岁 外企中层 20 万 有养老保险，另购有重大疾病商业保险 20 万元（保额），年缴费2500 元。
方太太 30 岁 中学教师 12 万 有养老保险，另购有重大疾病商业保险 20 万元（保额），年缴费2500 元。
女儿 4 岁 幼儿园 无 重大疾病保险 20 万元（保额），年缴费 2500 元。
固定资产 一套 98 平方米的按揭住房贷款 80 万元（贷款年限 20 年），每月支付5600 元，已付 5 年，住房目前价值 240 万元。
二、现时财务状况
7 家庭 资产负债表（单位：元）
资产 负债 1、银行存款-活期 50,000 1、房屋贷款余额 670,000
定期 100,000
2、国债 50,000
3、货币基金 50,000
4、自用房地产 2,400,000
5、其他
资产总额 2,650,000
负债总额 670,000
资产净值（资产总额-负债总额）
=1,980,000
家庭损益表（单位：元）
每年收入 每年支出 1、税后工资收入 285,000
1、日常家庭开支 80,000 2、投资收入 7,800 2、保费支出 7,500 3、其他收入
3、月供 67,200 每年收入总额 292,800
每年支出总额 154,700 每年盈余（收入-支出）
138,100
三、已明确的理财目标
计划项目 预计时间 计划内容
8 短期 买车 2 年 买车预计 20 万元，计划首付大概 8 万元 中长期 保险 长期 增强方先生和方太太的商业保险 教育基金规划 2-20 年 为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业 孩子创业基金规划 20 年 为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时 24 岁，资金额度为 10 万元
第五部分
客户家庭财务报表的编制与财务诊断 一、家庭财务状况分析
序号
指标
计算公式
理 想 数
值
计 算 数
值
结果
财富累积能力
年度结余比 率
年结余/年税后收入
0.4
0.485
结余良好
净资产投资 率
投资资产/净资产
>0.5
0.101
投资不足
财务自由度
投资性收入/日常消费支出
>=1
0.098
投资不足
偿付能力
资产负债率
总负债/总资产
<0.5
0.253
良好
债务偿还比 率
每年偿债额/年收入
<0.35
0.236
良好
抗风险能力
流动性比率
流动性资产/每月支出
6
15
过高
9 保险费支出 占比
保险费支出/总收入
0.07-0.1
0.026
保险不足 保额占比
保额/月收入
120
25.263
保险不足
二 、家庭财务状况综合评估
从以上的指标反映出，方先生一家是属于比较保守的。
我们执行财务计划的目的是为了实现财务自由，也就是说，不需要工作也可以维持日常生活,把自己从赚钱糊口的生活中解放出来，做更有意义的事情，去追求人生更高的价值。
资金结余良好，投资不足，影响我们财务自由能力，应该增加金融资产的配置。方先生一家负债现在非常轻松，可考虑利用银行提供的资金杠杆，撬动更多的资产，提高家庭资产增值的速度。
关于家庭风险管理，备用金我们预留出 6 个月的生活支出就可以了，现在达到了 15 个月，反映出资金闲置情况比较严重。
家庭的风险防范机制没有建立完全，方先生和方太太都只有重大疾病保险，建议补充购买商业保险。一方面让家庭财务结构更加稳固。另一方面，投保年龄越年轻，保险公司收取的费用也越便宜。
另外，随着女儿学前教育的展开以及后续的教育规划，未来在子女教育方面的开支占家庭总开支的比例较大，应建立教育基金。
最后，应建立退休计划，即养老基金。
10 第六部分
理财规划 基于上述分析、假设及建议，并结合您提出的理财目标，我们对您的家庭财务做如下规划：
一、备用金安排 备用金是为了防止如果失业或应急而需的资金，一般为 6 个月的每月支出。因此您的备用金金额可约为：75000 元，该资金一般不用，但要用时流动性要求高，因此可一半投入货币式基金、一半投入银行短期理财。本规划选择全部投入货币基金。
二、保险规划 保险是家庭财务规划的基石，在稳定家庭生活水平等方面发挥着重要作用，另外，从理财规划的角度出发，保险保障的重点应将重心放在大人身上，结合您家庭的情况，我们觉得需要调整和健全其家庭保障计划。
结合以上分析，拟对您家庭保障（10 年）做出如下调整：
1、保障需求：家庭开支（80000*10=800000）+房贷余额（670000）+子女教育及创业基金（200000）=167 万。
注：该数值为现值。
2、分析调整：一般而言，保费支出占家庭收入的 7%-10%左右比较合理。
方先生方太太先生需要增加意外险，在保留原有的重大疾病商业保险的基础上，进行额度及范围的补充；女儿的保障计划取消，具体建议如下：（单位：元）
11 3、调整结果分析：
（1）调整后，增强了家庭整体抗风险能力，您一家无论夫妻双方或一方发生不测，其保障金额均可以覆盖家庭刚性开支需求。
（2）调整后的保费支出占家庭总收入的 7.6%，在合理开支范围以内。
三、 买车 规划
您计划在 2 年内购买一辆 20 万的车，目前在广州买车后上牌+保险等费用约 2 万元，每年养车约 1 万元。
因此，买车需家庭拿出首付+其他费用合计 10 万元。裸车价格20 万元，首付 40%，贷款 3 年，月供 3600 元。
四、小孩教育金及创业金规划
保险类别 寿险 意外险 重疾险
合计
保费占家庭年收入比 具体险种 定期 20 年 定期终身 定期终身 方先生 保额 500000 200000 200000
保费 6000 2500 2500 11000 0.038
保险类别 寿险 意外险 重疾险
合计
保费占家庭年收入比 具体险种 定期 20 年 定期终身 定期终身 方太太 保额 500000 200000 200000
保费 6000 2500 2500 11000 0.038
12 （一）
教育金
由于您的女儿尚小，且在进入小学及初中学习阶段时，是义务制学习，学费支出较少，所以教育金规划的重点放在高中、大学、研究生阶段，因此整个规划的期限较长，10 年到 18 年。一般而言，针对期限较长的规划，更倾向于选择风险高的工具如股票基金，但考虑到您的个人偏好，以及教育金的使用时间相对明确，可调整的空间较小，我们为您安排了风险较小适合长期投资的分红险来保障其女儿的教育金。
教育金规划一共选择了三个期缴分红险来完成，其中两个是在2015 年开始投入，分别是 10 年期和 15 年期的，每年投入分别为9000 元、5000 元，分别保障了高中三及大一、大学后三年教育费所需；另外一个分红险为十年期的在女儿读初一时开始投入，每年投入 10000 元，用以保障女儿读研所需教育费。
按照目前普通中产家庭小孩普通教育支出水平估计：小学：4000 元/年（共六年），中学：8000 元/年（共三年），高中：12000元/年（共三年），普通大学（普通专业）：20000 元/年（共四年），研究生：30000 元/年（共两年），假设学费增长率为 4%； 具体规划情况如下图所示：
女儿年龄 年份 教育阶段 教育金规划分红险 10 年期投入 教育金规划分红险 15 年期投入 教育金规划分红险 10 年期投入 5 2015
9000
第十年末可获得113201 元 4000
第十五年末可获得86314 元
第十八年末可获得88045 元 6 2016
9000
4000
7 2017 小 1 9000
4000
8 2018 小 2 9000
4000
13 9 2019 小 3 9000
4000
10 2020 小 4 9000
4000
11 2021 小 5 9000
4000
12 2022 小 6 9000
4000
13 2023 初 1 9000
4000
7000
14 2024 初 2 9000 4000
7000
15 2025 初 3
支付小学至大一的费用后余9201 元 4000
7000
16 2026 高 1
4000
7000
17 2027 高 2
4000
7000
18 2028 高 3
4000
7000
19 2029 大 1
4000
7000
20 2030 大 2
支付大学后三年的费用后余26314 元 7000
21 2031 大 3
7000
22 2032 大 4
7000
23 2033 研 1
支付研究生两年的费用后余28045 元 24 2034 研 2
（二）
创业金
您计划为女儿研究生毕业后准备一份创业金，该项规划的时限长，将近 20 年的期限，而且该创业金需使用的时间相对较为灵活，可稍晚一点也可提前，所以我们选择了高风险的股票型基金进行定投。
您打算拿 100000 元（现值）作为女儿创业金，考虑通货膨胀的因素，20 年后该创业金应为 22 万元。通过测算，您只需每年定投 4200 元的股票型基金，就可在第 20 年准备 21.5 万元的资金。
14 五、养老金的准备
方先生准备在 60 岁退休，方太太准备 55 岁退休，现在假设两人的寿命可以延续到 85 岁，换句话说两人将有25年的退休时间，其中这 25 年消费为现在的 70%，即每年 56000 元的日常开支，并且夫妇两人准备在退休后每年能够去旅游一次，考虑到相关的身体问题，换句话说也就是他们大概只有 10 年的旅游时间，假设每次旅游需要 20000 元。
即退休后前 10 年夫妇俩资金现值每年需 76000 元，后 15 年资金现值每年需 56000 元。合计需养老金现值 160 万元。
方先生方太太单位购买了养老保险，养老保险每年金额为320000*8%=25600 元，假设夫妇二人缴纳 30 年，养...