下面是小编为大家整理的科技定义保险新未来：中国保险科技应用价值报告,供大家参考。
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保险大国迈向保险强国 监管对保险行业转型提出明确要求 破局保险供需侧痛点 消费群体年轻化倒逼行业加速转型 技术环境的成熟为保险业转型提供必要支持 规模之争向科技之争转变
基于云的分布式架构系统快速释放运营能力 “组件化“产品设计支持创新业务开展需求 智能营销助力保险企业抢占市场先机 建立保险反欺诈风控防线 成本优化决定保险科技商业价值 强化监管衍生合规科技 寿险：
疫情下的代理人生存法则 科技助力企业“破冰”代理人管理难题保险科技赋能代理人价值体现 健康险：
全业务价值链的重塑再造 “保险+医疗+健康管理“模式延伸传统保险产业链 保险科技赋能价值体现 车险：
综合改革倒逼企业精细化运营 保险科技赋能价值体现
01、中国保险行业的机遇与挑战 02、科技构筑保险企业综合竞争力 03、细分业务场景科技价值 04、保险科技发展趋势与展望
第一章
中国保险行业的机遇与挑战
保险大国迈向保险强国
中国保险行业的机遇与挑战 Opportunities and Challenges 转型阵痛过后，中国保险行业回归稳健增长趋势 2017-2018 年，银保监会出台了一系列政策引导保险行业回归保障本源， 对中短存续期产品加强了管控力度，而行业也由此经历了短暂的转型阵痛， 2018 年保费增速下滑至 3 . 9% 。但随着业务转型逐渐完成，风险充分释放， 行业又重新回归稳健增长趋势， 2019 年中国保险行业保费收入达 42645 亿 元，增速重回“两位数”。从全球保险行业发展视角来看，中国当前已经 成为全球第二大保险市场并且极有可能在 2030 年代中期超越美国成为全球 最大的保险市场。但是从人均保费看， 2019 年中国人均保费为 2966 元，远 低于同期主要发达国家水平，行业发展仍然处于朝阳时期，存在巨大的发 展潜力。因此从中长期来看，艾瑞预测受益于中国整体经济发展、人均教 育水平提升以及居民保障意识的觉醒， 2024 年中国保险行业保费收入将突 破 8 万亿，复合增长率达 14% ，成为全球保险市场发展的主要驱动力。
2015-2024年中国保险原保费收入及增速情况
2015 2016 2017 2018 2019 2024e 原保费收入（亿元）
增速（%）
2019年 美国
英国 日本 中国 人均保费 （元）
51704
30091
24979
2966
注释：为统一单位， 2019 年人均保费根据全年平均汇率由美元换算至人民币。
来源：银保监会，瑞再 sigma ，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。
20.0% 27.5% 18.2% 3.9% 12.2% 82713 36581 38017 42645 CAGR=14% 24283 30959 01
监管对保险行业转型提出明确要求
中国保险行业的机遇与挑战 Opportunities and Challenges 政策频发鼓励行业运用保险科技改造传统业务流程 在保险行业坚持“保险姓保”，回归保险保障本源的主基调下，银保监会近年来不断出台政策利好鼓励保险公司通过科技创新手段提高保险供给体系的质量和效率，增强保险行业的创新能力和服务能力。
2018-2020年中国保险行业部分政策梳理
推进保险服务数字化转型升级，加快数字保险建设，构建以数据为关键要素的数字保险，推动保险服务供给侧改革，更好服务我国经济社会发展和人民生活改善。
到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高。鼓励财险公司加快线下服务的数字化转型，推动线上线下融合发展。同时要求各财险公司拓宽线上化服务领域，包括创新线上产品服务，延伸线上服务链条，建设线上生态圈。
鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平。对于事实清楚、责任明确的健康保险理赔申请，保险公司可以借助互联网等信息技术手段，对被保险人的数字化理赔材料进行审核，简化理赔流程，提升服务效率。
鼓励保险机构创新发展科技保险，推进首台（套）重大技术装备保险和新材料首批次应用保险补偿机制试点。支持保险资金、符合条件的资产管理产品投资面向科技企业的创业投资基金、股权投资基金等，拓宽科技企业融资渠道。
明确指出支持财产保险公司制定数字化转型战略，鼓励财产保险公司利用大数据、云计算、区块链、人工智能等科技手段，对传统保险操作流程进行更新再造，提高数字化、线上化、智能化建设水平。
《中国保险服务标准体系监管制度框架（征求意见稿）》 《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》 《健康保险管理办法》 《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》 《推动财产保险业高质量发展三年行动方案(2020—2022年)》 01
破局保险供需侧痛点
中国保险行业的机遇与挑战 Opportunities and Challenges 传统保险业务 “顽疾”对行业高质量发展的制约日趋明显 过去，中国保险行业的发展一直享受着国内庞大的人口红利，因此在经营模式上，保险公司更多的通过人海战术与粗放式的“跑马圈地”策略抢占市场份额，然而在人口红利逐渐消失的当下，保险行业发展痛点逐渐显 露。首先在用户体验方面，传统保险产品获得感低、理赔体验较差，保险营销方式不受信任都是制约行业健康发展的主要因素；在企业经营层面，保险公司产品同质化严重，综合成本率高等因素直接影响了企业盈利能 力。另外在系统构建上，保险公司传统核心系统主要是面向保险业务流程设计，架构呈现出强耦合特征，信息交换和数据处理能力低下，无法支持企业实现数字化转型及业务创新。不过，保险科技的注入有望在一定程度上攻克传统保险各个环节的发展痛点，为行业带来新的增长发力点。
传统保险业务痛点分析
用户侧痛点 企业侧痛点 保险科技的注入有望缓解各方痛点
盈利能力弱 产品同质化 保险欺诈率高 远离用户需求 系统能力有限 ……
理赔体验较差 销售误导现象 核保流程繁琐 条款晦涩难懂 保险获得感低 …… 01
消费群体年轻化倒逼行业加速转型
中国保险行业的机遇与挑战 Opportunities and Challenges 新生代主力消费群体购保行为的变化驱使保险公司加速线上化转型 2019 年互联网保险规模达 2697 亿元，较 2012 年增长了 23 倍以上，保险行业的线上化趋势已经在销售渠道数据上体现，实际上保险业务全价值链的线上化改造也正在加速推进。由于以 80 、 90 后为代表的年轻群体逐渐成为购买保险的主力军，市场上的用户行为已经发生深刻变化，年轻群体对保险产品的需求、获取信息的方式以及交互习惯都与上一代有明显不同。保险的线上化趋势推动保险公司进行业务转型，而借助保险科技手段打造保险服务闭环能够有效改善传统保险客户旅程。
2012-2019年中国互联网保险保费收入变化
CAGR=58%
2012年 2019年
2018年中国互联网财产险用户结构
45.3% 25岁以下 26-35岁 36-45岁 45岁以上
来源：中国保险行业协会，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。
样本：
N 整体 = 5008 ， N 保险用户
= 2994 ；于 2018
年 5 月通过 iCli ck 社区 New 联机调研获得
。
34.6% 7.2% 12.9% 01
111亿 2697亿
技术环境的成熟为保险业转型提供必要支持
中国保险行业的机遇与挑战 Opportunities and Challenges “算法、算力、数据“三要素大幅提升的背景下，保险科技应用加速落地 纵观中国保险行业近年来的发展历程，每一次商业模式的创新都离不开底层技术的赋能应用。在当前“算法、算力、数据“三要素大幅提升的环境下，大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等前沿技术不断成熟并开始赋能各行各业，同样也加速了保险行业的科技转型进程。在数据大爆发的时代，保险行业借助保险科技能够更深入的了解用户需求、识别业务风险，从而在产品定制、精准营销、理赔等方面重塑保险价值链。综上所述，前沿技术的落地应用在降低成本提升业务效率的同时，也将从用户交互体验，服务质量等方面重新定义保险服务。
技术环境的成熟为保险行业转型提供了技术支持
主要技术 核心价值 应用场景
云计算
构建基础设施 • 资源动态分布 • 敏捷开发 • 算力提升
区块链 构建可信环境打破数据壁垒 • 智能合约 • 标的溯源
来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。
实时数据获取 物联网 • UBI车险 • 智能穿戴+保险 大数据 人工智能 挖掘数据价值业务流程自动化 • KYC • 智能核保/理赔 • 反欺诈 打破信息不对称 移动互联网 • 保险电商平台 • 场景化保险 01
644 471 542 326 7780 206 61 92 129 4680 3140 2000 2730
规模之争向科技之争转变（ 1/2 ）
中国保险行业的机遇与挑战 Opportunities and Challenges 资本的热捧推动了保险科技领域的加速爆发 从全球保险科技公司的融资情况来看，近些年全球资本不断加码保险科技领域投资力度，这表明资本对保险科技的发展前景及其商业应用价值持有乐观的预期。根据CB Insight的数据，2019年全球保险科技公司融资金额高达77.8亿美元，另外在受疫情影响后，2020年Q2全球保险科技融资金额达15.58亿美元，环比增长71%，呈现快速反弹的态势。从融资案例类型来看，发展到现阶段，全球资本更加偏好成熟期的项目，平均单笔交易的融资金额大幅提升，而这一点在中国保险科技一级市场同样能够得到印证。这意味着经过多年发展和洗牌，在保险科技各个细分赛道已经出现了头部玩家或独角兽，艾瑞预计未来3-5年或将迎来一波保险科技企业的IPO热 潮。
2012-2019年上半年全球保险科技公司融资情况
2020Q1 2020Q2 融资额 （百万美元）
融资数量
912
1558
96 74
359 412 954
2012 2013 2014
2015
2016
2017
2018
2019
融资额（百万美元）
融资数量（件）
来源：
St a t i st a ， C B
in s igh t ，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。
01
规模之争向科技之争转变（ 2/2 ）
中国保险行业的机遇与挑战 Opportunities and Challenges 多元主体进入保险业引发“鲶鱼效应”，保险公司正加速保险科技投入 除了新兴创业公司以外，成熟的科技公司、互联网巨头、产业集团也在积极加入保险科技发展大潮，由此也引发了行业的“鲶鱼效应”，持牌保险机构纷纷加大科技投入力度。根据艾瑞测算， 2019 年中国保险机构科技投入超 300 亿元，在经历观望和保守态度之后，传统保险企业开始主动拥抱科技趋势。而为了实现保险行业向高质量增长迈进，走出创新和融合的发展之路，保险公司需要加速数字化转型及保险科技的应用，以提升企业综合竞争力，重塑保险客户旅程。可以预见，未来保险业竞争的核心将转向科技竞争。
2019-2023年中国保险机构科技投入情况
11.5% 16.0% 15.5% 14.5%
319.5 356.2 413.2
477.3 546.5
2019 2020e 2021e 2022e 2023e 保险科技投入（亿元）
来源：根据艾瑞统计模型测算。
重塑保险客户旅程
提升企业综合竞争力
规模之争转向科技竞争
01
第二章
科技构筑保险企业综合竞争力
科技构筑保险企业综合竞争力
科技构筑保险企业综合竞争力 Competitiveness 敏捷、高效、风控、降本、合规 纵览保险科技的应用价值，艾瑞认为保险科技能够从提升系统运营能力、提高业务开展效率、加强企业风险控制、降低企业综合成本、强化监管合规要求五大方面构筑保险企业综合竞争力。
科技构筑保险企业综合竞争力
02 敏捷
提升系统运营能力 高效
提高业务开展效率 风控
加强企业风险控制 降本
降低企业综合成本 合规
强化监管合规要求
构筑保险企业综合竞争力
基于云的分布式架构系统快速释放运营能力（ 1/2 ）
科技构筑保险企业综合竞争力 Competitiveness 构建保险中台成为保险公司实现数字化转型的关键一步 自从中国保险行业进入信息化时代以来，保险核心系统一直扮演着重要的业务流程支持的角色。但随着近年来互联网高并发业务需求的爆发以及大数据、人工智能等新兴技术的快速发展和落地应用，传统核心系统“烟囱式”IT架构已无法满足当前的业务诉求，保险公司需要更好的动态分布资源，支持突发性的、高运算量的业务场景。
基于云端分布式的系统架构能够解决过去单体架构开发效率低、自动化程 度低、敏捷性差等痛点。保险中台的出现为保险公司数字化转型提供了必 要支持，基于微服务架构的保险中台作为连接核心系统与前台应用的中间 层，通过对核心业务组件的解耦和组装，能够将传统业务能力拆解成可以 弹性扩展的业务单元。而数据中台通过大数据、人工智能等技术对沉淀业 务数据进行价值提炼，能够形成可以高效利用并支持企业决策的数据资产。最终通过开放API接口，保险中台的服务能力能够快速释放给前台，从而满 足复杂的前台业务场景需求。因此，对于保险公司来说，保险中台建设将 是保险企业实现科技赋能及数字化转型的关键。
保险企业数字化总体架构
基础设施 / IaaS 代理人 第三方平台 直销 其他 前台应用 移动展业 用户运营 渠道管理 生态合作 … 保险中台 A P I 智能营销 …
智能风控 数据中台 承保中心 … 理赔中心 业务中台 核心系统 02
基于云的分布式架构系统快速释放运营能力（ 2/2 ）
科技构筑保险企业综合竞争力 Competitiveness 峰值流量、快速部署、算力需求都需要适配相应的系统运营能力 数据显示， 2016 年中国互联网保险保单数量为 61 . 7 亿单，而这一数据在 2019 年已经超过 400 亿。互联网保险在打开普惠保...
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