邓旭丽
社会经济快速发展背景下，居民物质生活有了更高的追求。现有经济状况得不到满足条件下，人们开始追求以最小经济负担满足自身物质需求。为了更好地顺应经济发展趋势与人们物质需求，银行推行信用卡业务。相较之普通银行卡，信用卡是在信用额度内先消费后还款，而储蓄卡是卡内必须要有存款才能正常使用。信用卡可以暂时缓解人们经济压力，对银行资金循环流动也有一定的促进作用。
商业银行经营管理中信用卡业务发挥的作用
发挥信用中介的作用
利用信用卡业务可拓展新业务活动，优化银行单位市场地位。银行信用卡功能完善且安全，通过开通信用卡业务可吸引更多用户并扩大业务范围。另外，相关信用卡业务中间业务环节比较多，很大程度上可拓宽银行业务收入渠道，创造更多的经济效益。与其他企业共享信息，发挥信用中介的角色，做好客户隐私保护。
具有支付中介的功能
信用卡业务快速发展，是市场经济发展的正常体现，可推动商业银行优化服务功能。随着市场经济体制逐步确立并发展完善，在此基础上国民经济呈现快速发展趋势，各类商品交易规模不断扩大，因此开发相应的支付功能提供更好的服务，信用卡自身便捷与安全性满足其要求，备受社会各界关注。商业银行发展中，市场经济情况与其发展程度联系紧密，所以首先要加强市场经济动态分析，掌握经济发展规律以此进一步优化商行服务方式，提高服务效率。现阶段，市场发展中信用卡需求比较高，由此银行要抓住机遇加快信用卡业务发展速度，获得更多的潜在客户。
为信用流通创造了工具
商业银行信用卡业务部门，要重视先进科技的应用。业务活动中，成立了专门的技术部门，培养了大批高水平科技人才，对系统开发与应用推广方面作出了重要贡献。发展状况比较好的信用卡中心，已经获得了软件能力成熟度集成模型与ISO27001国际认证，体现了对其发展的认可与无形推广。
信用卡业务发展中，金融科技实际应用水平，也是消费金融领域的重要内容。信用流通工具发展创新，具体要注意以下几方面内容：1.主动推动互联网平台发展转型，专门构建信用卡APP，融合线上线下生活，增强客户满意度。2.综合应用计算机技术，构建数字银行平台，促进云服务实现综合发展转型。3.开发并应用各方面数据，深入发掘数据满足客户需求。4.应用生物识别技术等人工智能技术，加强金融服务水平的优化。
提供多元化金融服务
现阶段，信用卡产品涉及百姓消费的各类场景。通常，信用卡消费信贷功能表现为透支与消费分期两种。随着互联网水平的提高，百姓生活场景更加细化，同时随着居民各类新消费需求的出现，信用卡消费信贷产品与服务水平也不断提高。后期进入服务发展，具体包含：1.基于消费者日常生活，通过场景方式加强金融产品推广。2.根据客户全生命周期，满足各类消费需求。3.消费信贷过程中结合客户实际差异，制定专门的3-24期免息分期产品。4.加强专项信贷产品推广，如针对与家庭有关的产品设置专门信贷产品，便于客户方便选择此类产品贷款。5.针对信用卡实际发放国家有相应的价格标准，这就要求商业银行要结合实际情况充分体现资金成本优势，借助价格优势创造更多的经济效益。
商业银行信用卡业务合规经营形势
信用卡业务经营中内控合规是前提
商业银行信用卡业务监管办法明确提出：信用卡业务活动中，商业银行要严格依照国家法律规范与相关政策，同时要求商业银行业务部门建立完善的信用卡业务风险管理与内控体系，加强授权管理，充分识别、评估、监测并控制业务风险。因而，商业银行信用卡业务中，合规经营、风险管理与内控体系、保护客户权益与处理投诉机制等共同为其奠定运营基础。
信用卡业务发展速度快但有合规经营存在突出问题
近些年，信用卡消费成为经济增长的重要动力，在我国GDP增长中2020年有57.8%的消费贡献率。当前国家采取有效政策拉动内需刺激消费升级，从2017年开始作为消费支付及重要信贷工具，各金融机构加快发展信用卡业务，社会经济发展中信用卡深入渗透，持续推动经济发展转型与扩大消费规模。到2020年年底，信用卡与借贷合一累积发卡7.78亿张，国民人均持卡0.56张，同期增幅达到4.3%，与2019年相比增速降低了一半。社会消费品零售总额中，银行可消费金额占比达到49.03%，比年初增长了0.04%，银行卡总授信额度达到19.0万亿元，卡均授信额度为7.9万元，达到了41.7%的授信使用率。
另外，信用卡风险控制与合规经营问题日益明显。1.近年来信用卡业务新增发卡与信贷规模同比增长减缓，信用卡业务整体不良率提高。2.互联网金融环境下，受整治挤出效应及共债风险增加等相关因素影响，面临更大的经济下行压力，促使产业从“跑马圈”规模扩张转为合规发展的“精耕细作”。3.随着各类先进科技如大智移云、区块链与生物识别技术等，支付载体及方式的数字与移动化特点日益明显，出现了很多支付方式，第三方支付方式管理混乱。信用卡业务发展中，面临新旧风险并存、线上线下、欺诈、操作及信用等风险共存共振，此种环境下要注意管理滞后问题加大监管力度，保障商业银行合规经营信用卡业务。
准确把控信用卡业务合规经营方向
1.加强预防风险是长期而艰巨的政治任务。现阶段，预防化解重大风险是三大攻坚战重要内容，习近平主席反复强调预防经济领域重要风险，关键在于防控金融风险。坚守金融风险底线不出现系统性风险，充分体现了现代经济体系发展的高品质要求。实际工作中，监管机构应积极落实各项方针政策，坚持风险为本合规为先的有效监管理念。金融机构信用卡业务发展中要坚持健康经营思路增强创新意识，重视居民消费意愿，时刻坚守立法合规经营的底线，明确风险管理责任，为合规管理提供动力，有效预防风险。
2.监管工作中 “严管重罚”是主要基调。我国银保监会加大了“聚精会神抓检查，全面推进合规经营”力度，加大银行信用卡业务专项检查，成立专门部门负责此检查信用卡营销受理、审批授信、交易用途、分期业务、风险及反洗錢等各环节工作，而且人行也要重视支付结算执法情况的检查。由此发现暴露出了严重的问题，加强整治信用卡业务，进一步制定合规管控措施刻不容缓。
3.重视监管，加快推进整改，保障信用卡业务实现可持续发展。相关监管机构应及时检查风险管理及内控合规等方面的问题，双罚同步进行有效追究相关责任人责任；
绝对不能容忍信用卡违规催收引起的投诉或过渡授信引发的恶性事故，发现必须要严肃处理，情节严重的则要强制监管新业务及发卡业务。加强整改问题重视内部问责，从源头上解决普遍性问题。假若问题是屡查屡犯则要问责到底，举一反三保障管理效率，这也是银行机构进行合规检查整改的必然要求。另外，还要积极适应外部监管形式及“强监管、严监管”，深入渗透合规有限与稳健审慎的先进经营文化理念。逐步整改各类问题，明确重点从源头上提高整改工作效率，构建一体化整改机制，严明纪律严肃问责，为强监管、深监管、细监管及严处罚工作目标的实现奠定良好的基础。
商业银行信用卡业务合规经营建议
增强内控合规意识
根据银监会《银行金融机构风险管理指南》要求，银行金融机构风险重要涉及信用、市场、银行账户利率、战略、信息科技及其它等，即9+N风险。日常工作中，信用卡业务风险则涉及信用、欺诈、操作、违规、套现、声誉及资金使用不规范等。因违规、操作及声誉声誉比较常见，有不同的表现形式，成为内控与合规管理的核心工作。
注意各方关系的协调处理
商行信用业务领域，要充分认识合规经营与内控、风险管控等的关系，要注意理论认识逻辑关系，还要明确三者职责定位。优化设计并全面实施合理内控环境，信用卡业务经营管理过程中细化合规经营理念与制度规划，有效构建风险管控机制降低业务风险，推动银行业务安全稳定的发展。
1.合规是经营管理前提。本质上而言，合规并非是聚焦风险管理，而要在合规管理体系中纳入企业与个人行为，避免因不合规给银行等金融机构造成的损失。“不违规不受损”符合合规理念，推动银行机构进行合规管理，也是合规经营的关键，合规管理很大程度上可控制操作风险。合规管理不仅可以进行风险防范，还能够提高银行口碑塑造良好形象，有效改善客户关系及外部环境，增强银行等金融机构的凝聚力。
2.操作风险预防中，内控是一种动态化控制过程及手段。一般由董事会、管理层及员工合作设计并执行内控管理，保障有效实现组织目标，该循环往复化动态过程就是内控管理。如COSO框架3为代表的内控机制充分体现了合规管理思想，是抵御操作风险的重要手段。利用内控五要素即控制环境、风险评估、控制互动、信息交流与监控等有效约束管理层与员工行为，便于企业更好地实现业绩与盈利目標，还可保障企业提供可靠财务报告，依照法律规范开展生产经营活动。内控要满足规范，合规管理追求结果，而内控则倾向于过程。
3.风险管控中，全面风险管理是高级阶段。日常工作中，全面风险管理可提高风险管理职能，是以整个企业集团与所有员工为核心的全风险类别管控模式，借助EAV或RAROC对未来可预期风险损失量化成当期成本，通过调整当期收益平衡风险、成本及收益基础上创造最大经济效益。相关规定要求银行金融机构要积极落实全面风险管理体系“五要素”与“三防线”，其中风险治理架构、管理策略、政策程序、信息系统、数据质量控制、内控及审计体系等要素。而“三防线”突出了银行金融机构董事会负责执行全面风险管理，设置风险总监亦或是首席风险官，成立或安排专门部门负责日常全面风险管理，各业务经营条线直接承担风险管理责任。
4.充分发挥自身优势增强防控合力。企业委托代理关系中，合规管理、内部控制与风险管理是重要的补充与完善，合规管理要求应严格依照规定，内控强调管控的有效性，风险管理要求战略管理中积极纳入风险，这是企业管理与治理中非常重要的内容。社会经济发展不确定性形势下，法治与治理能力不断提高环境下，要注意这三方面内容。与客户经营职能相比，合规管理、内控及风险管理中，银行企业以后台保障及风险预防为主，具有非常重要的作用。内部控制中，合规是重要构成目标，银行风险管理工作中内控是基础构成。
合规经营有效管理体系
1.管理目标。为了有效适应外部不断变化的监管环境，全方面解读各项监管法规制度并贯彻落实。工作从被动转为主动，增强主动合规水平，从源头上预防风险减小发生风险事故的几率，促使合规管理充分发挥其内控的分析、监测、评估及诊治等作用，结合整个业务流程、产品线、经营要素及生命周期等要素积极发现并协调解决各类问题。
2.合规管理职能职责。实际工作中，为了全面实现事前预防、事中监测与事后控制的整个流程管理目标，明确岗位职责体现专业及精细化管理要求。信用卡合规管理工作中，应注意法规研究、制度管理、合规审查、检查、报告、违规清理整改处理、内控体系优化、法律职务管理及内部管理流程完善等。
3.加大信用业务关注。监督现场进行检查，发现目前信用卡资金流入房地产行业是不合法的，没有合理使用资金而且持卡人自己或商户协助套现等监管不到位，而且发卡、资信调查、总授信额度刚性扣减等没有进行严格管理，违规为学生核发信用卡，大额专项分期交易资金使用得不到保障也没有规范管理业务活动，不重视商户类别码设置、管控交易限额、检测欺诈商户及日常管理等各项工作，频繁出现违规或暴力催收等问题，合作机构及员工行为管理松散，业务失职不重视信息安全管理，无法就此解决各类投诉问题使得客户出现反复投诉，加剧投诉升级，而且信用卡业务管理监管中基础薄弱与意识淡薄是非常关键的问题。日常工作中，加强培养工作人员合规经营意识，坚守底线发展信用卡业务，加大监管力度，进一步完善内控与风险管理体系。
结 语
综上所述，市场经济发展与社会化大生产金融背景下，商业银行能够保障用户服务的多元性。对于商业银行而言，盈利是经营管理的根本，为其发展提供了重要推动力。现阶段，消费升级为拉动内容提高发展质量奠定了基础。信用卡业务主要包含发卡、收单及分期业务，而消费支付、循环信贷、分期贷款、结算转账及先进存取等主要功能，消费经济需求得到了满足，逐步形成集约、统一及高效化业务营运模式，盈利模式丰富，为银行零售业务发展创造了新增长点与主要动力。随着时代的进步，信用卡客户规模不断扩大，频繁发生各类违规经营情况，增加了行业资产不良率，因而加强合规经营是非常必要的。
（上海浦东发展银行）
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