何龙
文章就互联网金融经济的风险防范对策进行讨论，在对相关风险成因加以了解的同时，对具体的风险防范方法进行深入的探讨和描述，希望能够为相关工作的开展提供有力支持，以此来保证互联网金融经济的健康发展。
随着网络信息技术的发展和应用，互联网与金融活动及经济发展之间的融合越来越深入，并在此基础上诞生了互联网金融经济，这种经济模式不仅具有较大的覆盖范围，而且交易的成本更低，效率更高，对于社会经济的发展有着非常重要的意义，但在广泛应用互联网开展金融经济活动的过程中，经常会受到各种因素的影响而出现诸多的风险问题，如果不能结合实际做好风险防范措施，一旦各项风险爆发，非常容易对相关人员或企业的利益造成损害，甚至可能会危及到互联网金融经济的健康发展。所以，针对相关风险的防范措施加强研究有着非常重要的现实意义。
浅析互联网金融经济
互联网金融经济从本质上来看，就是现代金融市场与互联网信息技术发展的产物，其涉及到传统金融机构，也涉及到非金融机构，是一种应用现代信息技术进行金融市场经济拓展的业态形式。这种经济模式的优势主要有以下几种：
第一，具有较低的交易成本。因为互联网金融中的各项交易都是通过互联网平台来实现的，所以涉及到的营业网点投资较少且不存在中间商问题，这使得其可以具有更低的交易成本，而且消费者通过公开透明的网络平台进行金融活动，相比于传统的金融模式，其时间成本和精力成本的投入都有所降低。
第二，交易模式更为高效。互联网金融可以通过计算机技术的充分利用，提高各项信息资源配置的合理性，并且可以在数据精准分析的情况下，提高相关交易活动的效率和质量。
第三，具有较为广泛的覆盖范围。由于互联网金融的一切活动都可以在网络当中进行，所以只要网络通畅，其业务活动就不会受到时空因素的影响，这使得任何区域的群体都能对互联网金融进行有效的参与，在保证金融活动覆盖范围的同时，也对经济增长产生了一定的推动作用。
互联网金融经济风险的成因
技术因素
对于互联网金融经济而言，技术是造成风险的关键因素，而能够造成风险的技术因素又相对较多，具体涉及到以下几个方面：
第一，系统安全问题。在互联网金融经济当中，因为各项数据都是以互联网为载体的，而且相关网络平台的开放性又相对较强，所以在系统安全存在问题时就非常容易造成严重的风险问题。例如，部分企业应用的风险管理系统缺乏完善性，对于加密技术的应用，系统性不足。而互联网金融的各项活动需要有良好的通信条件和先进的加密技术作为支撑，若系统本身存在安全隐患，就会使系统遭受病毒或者是黑客攻击的概率大大提升，从而导致互联网金融方面的关键信息被窃取，造成风险问题。除此之外，TCP/IP协议本身在安全性方面也有所欠缺，但现阶段互联网金融基本都是以此类协议为基础开展的，尽管其在信息交互效率方面能够满足相关活动的需求，但由于存在诸多的安全隐患问题，所以这也在一定程度上增加了互联网金融的风险概率。
第二，相关机构缺乏风险抵抗能力。在网络信息技术以及网络金融经济非常发展的过程中，相关风险问题的复杂性以及多元化水平也在不断提升。而这也对相关机构的抗风险能力提出了更高的要求。但就目前的实际情况来看，由于网络信息技术的发展和应用对相关企业产生了极大的推动作用，使得近些年的互联网金融企业急剧增长，但由于很多企业在工作实践当中还存在起步时间较晚、相关经验不足的情况，无法实现相关风险的有效识别和尽早防范，且在出现风险问题时，往往无法进行有效的应对，风险抵御能力严重不足。例如，市场利率变化以及相关事故的出现，都会对其产生不利影响，使其蒙受巨大损失。
第三，从某种程度上来讲，互联网金融对于现代社会的发展而言，还属于一种新型业态，因为其发展时间相对较短，相关体系还不够完善，加之国家对于该方面的法律法规存在完善性不足的情况，导致部分企业在对互联网金融的产品进行设置时，还存在法律约束不到位的情况，甚至存在监管盲区。与此同时，由于部分金融产品在宣传方面过于虚假、夸大，甚至是直接对用户信息进行盗用，在这种情况下如果出现重大事故问题，各种风险的迸发会严重影响互联网金融的健康发展。
信息因素
对于企业而言，会计信息能够对其金融活动状况进行直观的反映，同时该信息也是金融决策及执行的基础保障，因此，为了保证互联网金融的效果，必须要对各项金融信息加强管理，不仅要加强信息质量控制，还要对后续工作进行有效的落实。但随着互联网金融影响范围的不断提升，以及產业技术的升级，使得不法分子获得了可乘之机，应用互联网金融开放性的特点，相关职能人员与不法分子勾结，或利用自身职务之便对重要信息进行捏造，导致信息失真，就会对相关决策的准确性造成不利影响，而一旦出现信息失真的情况，就会影响到互联网金融反馈的客观性与及时性，从而形成一定的风险问题，对相关领域的稳定发展造成不利影响。
有效防范互联网金融经济风险的方法
对监管制度加强建设和完善
第一，要从互联网金融本身的特点出发，做好监管活动，且监管工作应该与传统金融活动区分开来，确保能够专门针对互联网金融开展监督管理活动。特别是互联网金融与传统金融在内容方面具有较大的差异，必须要通过相关监管工作的有效落实，对其加强约束和规范。而在落实监管工作的过程中，还要提高工作的时效性，对事前控制、事中控制以及事后控制进行严格的落实，确保各种潜在的风险问题和缺陷问题能够得到及时的反馈。
第二，要结合当前互联网金融的发展情况，对相应的监督管理部门加强建设与完善，使其能够对相关社会单位，乃至整个行业进行全面的监察，从而为互联网金融的运行及发展构建良好的环境基础。与此同时，在后续工作当中，要对不定期检查工作进行持续的开展，实现监管工作的常态化建设，从而将风险管控难度有效降低。除此之外，还要对互联网结构进行优化，不断提高其合理性，对于以往工作中的问题要进行积极的攻克。
第三，由于互联网金融是以信息数据为基础的，所以，想要更好的防范相关风险问题，还需要在监管过程中对信息技术加强应用，要通过智能管理平台的有效建设，以及大数据技术的优势发挥，对当前金融业务中的信息安全风险和技术风险进行深入的分析，确保其中潜在的问题能够被准确把控，并提高管控措施的执行力度。
第四，要对相关人才加强培养，对于互联网金融风险的防控而言，相关工作人员是重要影响因素，其综合素质将会对风险防控效果造成直接的影响。因此，为了在互联网金融方面更好的落实风险防控工作，还需要相关领域做好人才培养工作，要不断提高相关人员的金融管理能力和网络信息技术应用能力，使其能够通过先进的管理方法对风险问题进行有效的监管，从而达到风险防控的目的。
对风险建立预防防控机制
为了对互联网金融经济发展中的各项风险问题进行有效的防控，还需要在工作實践当中对相应的风险预警机制和风险防控机制加强建设，从而为其健康发展提供支持。而互联网金融中的风险问题具有较强的突发性及隐蔽性，这也是影响监管质量的重要因素。因此，相关领域必须要对风险防范指标加强控制，通过各项指标的量化处理，尽可能的将风险产生概率和爆发频次降低。而这需要在工作实践当中通过网络信息技术以及大数据平台的有效应用，构建起科学有效的风险预警机制。之所以要如此，主要是由于大数据时代背景下，以互联网金融为基础能够催生出多种数据信息，结合各种信息内容，能够对相关风险问题进行有效的识别、预防和控制。现阶段，我国的科技水平快速提升，已经针对互联网金融机构建设了相应的网络产品及大数据库，尤其是“昆仑”、“银河”等大数据平台的研发与应用，能够为相关信息的交流共享奠定坚实的基础，而在相关信息数据的支持下，可以实现企业诚信体系的构建。此外，由于相关软件及平台都能实现技术调整和创新，所以能够对各项非法活动进行有效的监管和打击。也正因如此，需要相关领域提高对于各项软件的应用力度，在对自身互联网金融加以完善的同时，确保市场发展的平稳性和健康性。
对相关交易的透明性进行强化
为了能够更好的防范互联网金融的风险问题，还需要对其透明度进行不断的提升，尤其是对交易过程，应该加强“阳光”建设，并对各项数据进行有效的记录与整合，避免因为交易过程中的相关信息不够公开，由信息失真造成风险问题。例如，银行机构在运行期间，一般都会针对交易行为保留专门的数据或记录，从而为用户的选择及查询提供支持。对此，互联网金融在开展相关交易活动的过程中也应该对这种模式加以学习和借鉴，从而达到创新工作理念和方法的目的。在具体工作中应该根据交易双方的身份，对相关信息技术进行合理的应用，借助身份验证系统建立平台档案，以此来提高相关数据的公开性与透明性。此外，在实践当中还应该积极建设和改善互联网金融生态，提高相关体系的完善性，使其能够为互联网金融的平稳发展提供支持。同时，要立足传统金融产品，对金融、存款、保险以及证券等业务进行汇总，并根据各项业务的模式以及具体流程进行全面的监管。对于不同产品应该给出较为完善的说明书，以此来保证系统运作的平稳性。而对于互联网金融方面的新产品，则要将行业自律作为切入点，构建相关操作流程及规范，在对各风险问题进行全面了解的同时，从风险的防控入手，加强资金管理，避免在资金使用期间出现问题。而对于新产品更要对收益问题加以明确，且在产品运作期间要将信息公开作为基本原则，使风险的监督管理能够真正的落到实处。当然，在此基础上，还应该对投资者加强风险教育工作，要通过宣传教育工作的有效开展，帮助投资者认识到互联网金融中的风险问题，从而达到提高其风险防范意识，降低风险危害的目的。
对行业自律意识加以提升
对行业自律意识进行有效的提升，也是实现互联网金融风险防范的重要途径之一，尤其是在相关行业不断发展的背景下，金融风险的复杂性逐渐提升，必须要有健全完善的行业规范及发展模式才能进一步提高行业发展的平稳性。因此，在落实相关工作的过程中，应该加强政府监管与市场力量之间的协调性，从而达到强化风险防控能力的目的。当然，在此期间，相关政府部门一定要对自身工作职责以及核心工作内容保持重视，要结合互联网金融发展的各个阶段，加强监督和引导，并发挥行业协会作用，强化风险防范效果。实际当中，互联网金融机构与行业协会有着密切的关联，对此，应该充分利用两者相互促进的关系，使其能够对风险防控体系进行共同搭建，并通过相关管理制度的有效落实，强化行业自律意识，使互联网金融能够得到进一步的升华。此外，国家相关部门还要做好相关监管模式及法律法规的建设和调整工作，使行业野蛮增长的问题能够得到有效的节制。
对社会信用体系加强建设
互联网金融本身具有较强的虚拟性，而这种虚拟性也是相关风险问题形成与发展的基础，对此，想要更好的实现风险控制，还需要相关领域对社会信用体系进行积极的建设，改变我国社会信用体系与互联网金融发展不匹配的情况，并对企业诚信进行不断的强化，从而达到控制风险问题的目的。具体需要做到以下几点：第一，要将诚信记录作为切入点，明确信用等级，这样能够为互联网金融的相关交易者提供参考。第二，要对互联网金融企业的相关信用信息进行公示，不断提高企业与交易者之间信息的对称性，从而降低交易成本。第三，要构建第三方评估机构，用于对企业信用进行评定和公示，在为交易者提供信息支持的同时，使企业能够形成更高的信用意识，从而自主控制风险隐患问题。
结 语
综上所述，在互联网金融经济不断发展的过程中，各种风险问题的出现，会对相关人员的切身利益以及行业的健康发展造成不利影响，因此，相关领域一定要认识到风险问题的危害，并结合实际对风险防范工作进行不断的强化，通过各项风险防范措施的合理应用，实现风险问题的有效预防和控制，从而为互联网金融经济的健康、稳定发展提供保障。
（东北证券股份有限公司）
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