刘世业
摘要：随着时代的发展，农村信用社逐步向农村商业银行转型，随着社会经济的不断发展和经济模式的转变，金融改革不断深化。商业银行业务已经成为一个非常重要的组成部分。为此，本文对农村商业银行业务创新的具体措施进行了一系列探讨。
关键词：农村商业银行;业务创新;发展方向
业务转型是财务转型中非常重要的一个环节，财务转型主要是对几个财务要素的重组。通过开展这些活动，金融企业可以不断提高市场竞争力，促进企业效率的发展，实现技术进步。由于人力资源、管理理念、制度、科技等多种原因，农村商业银行管理创新发展缓慢。为了应对日益激烈的市场竞争，农村商业银行需要进行财务转型。在体制、制度、业务等各方面不断创新，才能增强市场竞争力，实现良好的发展。
1.农村商业银行面临的挑战
1.1实体网点减量化改造
目前，农村商业银行存在经营能力不足、业务发展不平衡等问题，不能充分满足客户需求，经纪业务还存在目标不明确，以及补偿不足的情况，因此很难吸引客户。农村商业银行可以结合具体问题，提出有效的改进措施，加强银行智能化改造，用智能化手段不断加强品牌设计和推广，让客户体验智能化运营，促进用户留存，为银行业务发展和数字化、智能化转型奠定稳定基础。
1.2信贷风险较高
在经济新常态的背景下，国内外企业竞相建设，企业的利润空间逐渐缩小，甚至给企业造成严重的经济损失。农村商业银行围绕农业三大产业提供信贷服务，受农村经济影响较大。在这种情况下，银行资金链更加紧张，出现大量坏账，形成恶性循环。此外，农户和小企业主是农商银行的主要客户，规模小、分散、无抵押，自身信用还款能力弱，银行授信利润微薄，利润率造成金融市场不稳定。这种环境为违法者提供了机会，并可能损害银行的切身利益。
2.创新农村商业银行的必要性
2.1外部环境压力
我国金融业对外发展程度不断提高，多家外资银行正逐步进入中国市场。中国省级商业银行的竞争压力。然而，对中国农村商业银行的探索还相对较少。农村商业银行经济发展不够。近年来，外资银行业务增长迅速。如果不采取良好的解决方案，中国农村商业银行的发展空间将受到严重损害，这样将威胁和影响中国的农业商业银行发展。此外，近年来，我国民营金融机构的快速发展，导致农村商业银行的市场份额不断下降。
2.2 自我提升的力量
存贷款、结汇等传统业务模式仍是中国商业银行的主要业务类型，农村商业银行也是如此。但是，随着社会经济的不断发展，人们对金融服务的需求也发生了重大变化，传统的业务类型仍然不能满足农行用户的需求。而且，简单的业务结构极大地削弱了农村商业银行的盈利能力，单一的利润来源极有可能使银行风险极大，但外资银行和民营金融机构的金融模式却是农商银行的竞争对手，受市场波动较大影响。有必要积极推进表外交易，为银行业经营发展培育新的利润增长点。
3.创新农村商业银行业务的具体措施
3.1建立商业银行业务创新体系
银行业创新体系的主要内容是提升债权业务创新水平，加强资产业务创新，突出经纪业务创新。一是要对以往存款业务进行创新，通过创新存款工具和服务方式，满足各类用户群体的金融需求。面对现代科技的支持，积极发展网上银行、个人外汇交易、手机银行等业务。创新新型储蓄金融产品等金融衍生品，吸纳更多潜在农村用户，稳定现有用户群体。二是转型借贷业务，针对个人和企业用户开发不同类型的借贷业务。结合用户实际需求，研究农村金融市场，开发更新的信贷产品，设计多种贷款还款方式，通过加强信用分析和贷款抵押担保，提升农村商业银行控制风险的能力。
3.2 转变观念，协调思想，明确定位
首先，要充分认识金融业创新的紧迫性和紧迫性，认识农村商业银行发展的必由之路就是管理创新，是农村商业银行发展的重点和趋势，也是未来农村商业银行生存的必然要求，只有充分认识和整合思维，才能决定解决和推进创新过程中存在的思想障碍，才能真正深化创新工作。农村商业银行不能盲目创新业务，不能简单模仿其他银行的产品类型，应根据自身发展情况明确定位，结合市场需求提供创新解决方案。
3.3培训专业人才，强化高新科技，提供精专化服务
创新金融产品对员工的资质要求更高，需要复杂而广泛的专业知识，以及开拓新业务、新领域的能力。农村商业银行要继续通过多种渠道加强人才培养和推荐，将实践和理论培训相结合。此外，新的業务类型包括网络技术、计算机技术，为了向客户提供专业、个性化、持续的在线金融服务，始终加强金融电子技术的跟进和不断更新，让客户充分体会到其中的好处。
3.4加强经营风险管理
在农村商业银行经营管理过程中，需要快速识别、衡量、监测和控制金融转型新出现的风险，以客户为中心，提高工作效率，有效控制风险。农村商业银行可以通过定期对员工进行培训，提高风险意识，将知识体内化为组织学习。此外，建立完善的风险防控体系，多角度分析当前农商行经营的信用风险，结合国家政策，推动制度创新，规范农村商业银行信贷业务。
4.结束语
总之，农村商业银行的发展必须立足当前社会形势和农村经济发展，充分利用经济全球化，为农村金融发展提供机遇。借鉴国外农村金融创新的先进经验，改革传统的金融服务模式和办公模式，加强信息技术、互联网技术的应用，利用银行经营体系的信息集成和数字化，提高农村商业银行发展水平。
参考文献：
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