陆岷峰
（南京工业大学 互联网金融创新发展研究中心，南京 210000）
元宇宙作为最新一代互联网应用形式已经引起政界、技术界、产业等各方面的高度关注，虽然此概念最早出自文学作品，但是带来技术领域的一次新的质的飞跃，并将给社会经济各个方面带来一场颠覆性的创新与变革。小微金融一直是党和政府、社会各界、商业银行高度关注的金融产品线，数字小微金融的出现，解决了小微金融服务中的信息不对称、风险成本管理双高、信贷决策不精准等问题。数字经济发展背景下，元宇宙在小微金融中的全面应用将是一条新的融合发展之路，有利于提升小微金融管理水平，在满足小微企业客户资金基本需求的基础上提升消费体验。
元宇宙概念提出的时间不长，目前尚无精准、统一、权威的定义。娄永飞认为元宇宙是整合网络通信、扩展现实、数字孪生、区块链、人工智能等多种新技术而产生的新型虚实相融的互联网应用和社会形态[1]。陆岷峰认为元宇宙是一种理念和思想，是各类数据技术的集成商，人工智能、区块链技术是元宇宙中应用最多的两种技术[2]。陆顺认为元宇宙的核心价值在于创造了一个新的场景，当然这个场景是虚拟的，为客户提供沉浸式感觉，并激活自然人的思维、思路[3]。
小微金融的研究一直是理论界热点。殷佳认为金融机构支持小微企业发展具有不可替代的作用。金融支持小微企业具有责任担当和金融发展的双重责任[4]。杨丽萍认为一个国家金融服务水平的体现是普惠金融发展程度，要使小微金融服务水平与我国目前的国际地位相称，必须提升小微金融服务水平[5]。陆岷峰认为小微金融不仅可以为商业银行带来较高经济效益回报，而且可以为商业银行树立品牌和良好社会形象发挥特殊作用[6]。
当前，数字小微金融是 “数字技术+小微金融” 的总称。陆岷峰认为，数字小微金融已经解决了小微金融发展中面临的主要问题，如解决银行与企业信息不对称导致的小微金融风险与成本双高，运行效率得到大幅度提升[7]。徐阳洋认为数字小微金融在不同的行际发展还是有差距的，评估数字小微金融的水平要以行业最低服务水平为评价底价[8]。杨丽萍认为数字小微金融要应用数字技术对小微企业的未来发展各种情形进行模拟、推算，提出相应预案，以提升小微金融管理质量和效率[9]。
综上，目前的理论研究成果对发展我国的数字经济小微金融有一定价值贡献，但现行研究没有将元宇宙与小微金融深度融合。基于元宇宙基础技术的认知，就 “元宇宙+小微金融” 具体模式、路径进行探索与研究，对进一步发挥数字技术作用，推动我国的小微金融服务进入新层级有重要意义。
元宇宙通过整合各类不同的现代新技术，产出新型的虚实相融的社会形态和互联网应用，通过扩展现实技术为自然人提供沉浸式体验，通过数字孪生技术衍生出现实世界的镜像，通过区块链技术构建起经济体系，将虚拟世界和现实世界在经济、社交、身份系统上紧密融合，让各用户能实现内容生产和编辑[10]。元宇宙带来技术迭代与革新，对任何一个行业，包括商业银行业，都是新的发展契机及新的挑战。元宇宙在小微金融中的应用改变了传统数字小微金融的发展逻辑、管理方式、客户体验和运行模型，是一项可追可求的发展新模式。
2.1 为小微金融提供新的管理逻辑
早期小微金融服务流程实行的是三级审批制，贷款设置贷前调查、贷中审批、贷后管理三个环节，贷款不良虽有预测或预计，但并不能完全掌握其原因。方案缺乏实验证明，主要依赖事后管理，试错成本高，每一项制度的形成往往是以高额的成本损失为代价的。
元宇宙下，可将所有的小微企业客户置于虚拟场景中，应用人工智能算法、VR镜像技术将所有小微企业客户的生态在虚拟场景中同步展示，根据场景进行各种风险事项、发展走势模拟，不同决策可能导致的后果均能得出明确结论。与此同时，数字机器人可根据模拟推演结果，依据管理目标和原则，做出信贷决策，自然人可据此进行预知结果的管理，由传统被动式管理转为完全主动管理，从而在选择客户及运行模式时总是做出最优选择。并且，在这一管理过程中，只要有新的因素产生或影响，系统会立即反应并将结果反馈给自然人，使小微金融的信贷决策、管理始终处于最优状态[11]。
2.2 为银企双方提供了沉浸式体验
数字小微金融模式下，银客可以实现线上与线下交易，线上业务主要是线下业务的线上化，因此，从客户体验角度来讲只是完成金融交易线上化，获得了方便而已。而在元宇宙场景下，可创造一个与现实世界平行的虚拟世界，且虚实可以交互，银客双方都可以在虚实场景自由活动、作为，因而可以将金融交易与生活情趣紧密结合[12]。商业银行的客户经理等可以走进小微企业的虚拟世界，反之亦可，也可以同时在虚拟世界进行金融交易。这种沉浸式体验目前只有在元宇宙场景下才能实现，较好地实现了银客双方的愉悦体验，有利于促进金融交易达成。
2.3 为风险管理提供新的维度
数字小微金融下，大数据、人工智能已为风险管理带来了巨大的变化，如通过信息对称、设立预警指标等措施切实加强了小微金融的风险管理。而元宇宙为小微金融风险管理带来的是颠覆性变革。元宇宙小微金融可对任何一笔小微金融业务进行场景压力测试，尤其可通过模式设计、系数调整、因素增减等手段，对可能存在的各种风险进行展示、测试，直至得出最佳的客户选择方案及风险防范措施，整个过程实时跟踪，是一种主动式的风险管理，能确保风险管理的主动权掌握在自然人手中[13]。机器人与自然人在虚实两个世界协同，自然人可以在虚拟空间穷尽实体运行的各种模型及后果预测，也可以在虚拟场景下完成既定的业务，机器人可以作为自然人的补充，这将对小微金融的服务体验、风险管理带来根本性变化。
元宇宙小微金融是商业银行布局元宇宙的一个子系统， “元宇宙+小微金融” 作为一个系统的服务模式尚处于探索阶段，需基于数字小微金融的实施经验，结合元宇宙的基本理念和思维，针对小微企业的管理特点和要求，寻求突破，探索实现路径。
3.1 加大投入，搭建 “元宇宙+小微金融” 的虚拟世界
应构建一个与实体场景完全一致的虚拟小微金融服务场景的元宇宙小微金融世界，在这个元宇宙小微金融世界要有商业银行、小微企业及与小微金融业务相关联的各个主体，诸如担保、评估、征信、法院、会计师事务所等，即现实中小微金融业务所有关联者都应纳入该虚拟世界。在这个虚拟世界中，自然人与数字机构人、数字机器人之间可以互相沟通、交流，甚至成为朋友；
无论是自然人还是虚拟机器人都可以实现虚实交互场景运用，处于一种完全置身于其中的沉浸状态，满足心理等多方面的需求；
虚拟世界与现实世界的场景要确保低延迟性，即通过技术实现虚、实同步；
虚实世界涉及的服务内容应是全面而多元的，信息尽可能丰富；
虚实之间的交互应不受时空条件的约束，能随时随地进行；
虚拟空间要有自身完整的经济运行系统，即小微数字资产、数字货币，可以实现收入或支出；
在元宇宙世界要有相应的空间文明或数字文明，要有相应的运行规则。为实现这样的场景，商业银行必须加大科技投入，投入是实现元宇宙小微金融的前置条件。
3.2 虚实结合，推动小微金融业务服务模式创新
元宇宙小微金融实现的核心是小微金融服务模式重构。目前，小微金融服务模式有三级审批流程化模式、淡马锡模式、信贷工厂模式等，以平面化服务模式为主，而元宇宙小微金融模式是立体化、沉浸式的，因此，需要基于虚实世界进行流程再造。
一是客户营销模式再造。目前，各家商业银行已经广泛应用大数据、人工智能对目标客户进行画像并进行智能化营销，实质上已经形成元宇宙小微金融服务的初级形式。元宇宙小微金融客户营销最主要任务是在虚拟空间构建庞大的客户资源库，在这个客户资源库中，自然人可以对目标客户进行筛选，虚拟世界的机器人可以按照商业银行的客户标准对客户进行自动化筛选，客户与商业银行双向选择。元宇宙小微金融应实现虚实结合，虚拟世界的客户可与现实世界的自然人进行交流沟通，虚拟世界的数字机器人也可与商业银行客户经理等进行沟通，具有沉浸感和高效能、精准性。
二是风险管理模式再造。在元宇宙小微金融服务模式下，应改革传统的贷后风险管理，实现自然人在虚拟空间穷尽小微企业实体运行的各种模型及后果，进行各类风险压力测试，确保获取足量的数据信息，推算出小微金融运行的最终结果，并据此提出规避风险的预案和管理方法，作为信贷决策和制定风险防范措施的依据，使风险管理工作做在业务运行之前。此外，小微金融的风险管理可以交给虚拟世界的数字机器人，以实现实时、全天候管理，系统、全面、主动管理。
三是审批模式再造。元宇宙小微金融审批是智能化、数字机器人审批。由于数字机器人拥有足量客户信息和金融政策信息，因此，可以经过推演按照最优的选择进行审批，具有很强的独立性、精准性和科学性，消除了传统小微金融审批过程中人为、主观因素的负面影响，在审批环节守住客户的质量。
四是流程优化。元宇宙小微金融服务模式下，小微金融业务的流程不再机械地按照时间顺序和规定程序进行，而应多项并举，大幅度提高小微金融服务的效率。
3.3 抓住重点，大力培育和管理数字机器员工队伍
元宇宙小微金融服务模式下，数字机器人是虚拟世界的活动主体，虚拟世界能否最大限度地助力现实世界的小微金融业务，数字机器员工队伍建设是关键。
一是要加强数字机器员工的基础管理。要将数字机器员工当成商业银行的劳动力和资源，而不是简单的软件系统。要进行人格化管理，赋予其姓名、邮箱、工位和工牌，同时要明确其在服务小微金融中的职能和任务。要进行组织管理，建立层级汇报机制，实现有效沟通。要建立小微金融数字机器员工操作纠错机制、自检自查机制、设置预警机制，将风险控制在萌芽状态。
二是尽可能将数字机器员工安排在高复用岗位。应将小微金融客户信息的收集、整理、选择、计算等工作交给数字机器员工，以保证数字机器员工的高复用性。
三是搭建数字机器员工的管理平台。小微金融服务数字机器员工管理平台应当包括类似自然人员工管理的模块：培训（敏捷与迭代）、配置、调度、安全、健康、合规、绩效考核管理等。其中，配置与调度管理最重要，理想状态是小微金融服务数字机器员工能够实现 “一岗多能” “多岗多能” ，24小时全天候服务。
四是持续提升数字机器员工素质。要做好 “岗前培训” ，使小微金融服务数字机器员工符合监管及商业银行的准入标准；
要做好 “业务素质培训” ，通过反复算法训练降低失误率。要做好安全意识培训，由安全培训工程师定期检查数字机器员工的安全状况，预测数字机器员工可能造成的意外后果，以避免伤害性事件发生；
要保持小微金融服务数字机器员工与自然人员工同质、同标的技能培训，注重交互协作能力的培养。
3.4 培育场景，不断优化各参与主体的沉浸式体验
元宇宙小微金融场景打造的品质是能否成功实现元宇宙效果的关键，在无场景不金融的大背景下，商业银行欲提升小微金融服务质量，既要对线下场景进行打造，又要注重线上金融服务场景的培育。
一是要构建足够多的服务场景，将商业银行线下所有的场景通过数字孪生技术镜像到虚拟世界。
二是要根据小微客户的服务需求，设计打造更为丰富的场景，诸如产品销售地的市场供需情况、研究机构对行业的预测与判断等，实现小微企业客户一键进入场景，实时了解需要的信息。
三是不断升级场景内容与质量，使之契合客户心理，让客户在办理业务过程中得到充分的心理满足，增强客户黏性。
3.5 防范风险，严防虚拟世界的管理风险外溢
小微金融服务虚拟世界的风险主要是数字机器人安全风险，元宇宙小微金融服务是虚实结合的，虚拟世界的风险易向实体银行传导。为此，发展元宇宙小微金融要构建好虚实两界风险防范的防火墙，做好风险隔离，同时又不能因为防范风险而压制元宇宙小微金融的创新活动和动力[14]。
元宇宙小微金融服务数字机器人安全风险主要有两类。
一类是外部环境变化造成的风险。例如，第三方系统在不知情的情况下进行系统更新，小微金融服务数字机器人如按原有程序操作就会引发安全风险。为防范这一类风险，应对小微金融服务数字机器人设置自检、自查系统，以及时察觉风险。通常可通过以下四项措施来防范：一要对第三方环境发生的变化进行实时检测比对，作为历史参照；
二要对多数据源实行交叉比对，一旦发现数据源异常情况，实时报警并立即停止当前工作；
三要基于对关键节点各类数据源的纵向比对和分析，找到此类数据的常规运行区域，并依此设立预警指标系统及边界，相关操作一旦触碰数据边界，数字机器人应立即停止工作并报警通知自然人处理；
四要定期对数字机器人运营状态、健康情况进行例行检查，对其代码的安全性定期或不定期评审。
另一类是敏感数据泄露的风险。由于数字机器人掌握着小微金融业务系统大量的敏感性数据，拥有海量的客户信息和商业银行内部管理信息，一旦泄密将带来灾难性影响。因此，为防范账号密码失窃或泄密，商业银行要严格账号和密码的设置使用权限，要通过严格的安全策略，实现敏感信息 “看不到、拿不走” 的最基本风险管理要求。
总之，小微金融是检验商业银行发展水平的标尺，率先引进元宇宙理念与思维，可给数字化程度已达抛物线顶点的小微金融开辟发展的第二道曲线，将小微金融服务水平、风险管理、客户体验等带进全新的发展通道，对商业银行的可持续发展，小微企业更高质量的金融服务与沉浸式体验，国家经济发展韧性的增强、韧劲的激活都具有十分重要的意义[15]。
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