汤 雯 曹雪峰/江苏省南京市江宁区农业农村局
聚焦农户农业生产资金周转难题，南京市江宁区创新推出“金陵惠农小额贷”信用贷款产品。在符合条件的农户赋予5万～30万元授信，打造了流程简单、无抵押无担保、批量无感授信、线上随借随还的农户专属绿色借贷通道，基本实现整村授信。
实施乡村振兴战略，产业兴旺是关键。近年来，江宁区积极引导金融机构创新打造支农惠农“金融超市”，初步形成了金融支持乡村振兴的示范效应。截至2022年底，该区累计建成银行金融机构156家，保险金融机构24家，以及1个区级、10个街道农村产权流转交易中心与16个村级金融服务站。累计培育1215家家庭农场、785家农民专业合作社。21家涉农企业获批国家、省级农业龙头企业，2家涉农企业在新三板挂牌，1家涉农企业在深交所创业板上市。金融支持农业产业对发展农村经济、带动农民增收、培育农村消费市场起到了积极作用。但同时，也存在一定的短板与不足，包括供需匹配度不高，小农户农业生产金融渗透不宽泛；
信用评定要求严格，小农户贷款获得难度大；
专业化服务不足，小农户财产性抵押功能需释放。对此，江宁区于2021年年中创新推出“金陵惠农小额贷”信用贷款产品并率先在全市实施整村授信。通过一年的探索实践，切实解决农户生产经营信贷需求，增强农民获得感、幸福感和安全感。
江宁区在建立对农户信用评估基础上，为农户个体提供的小额信用贷款产品——“金陵惠农小额贷”。主要特点是30万元以内的额度，无抵押担保、批量无感授信、线上随借随还。利率按照略低于市场同类产品平均利率价格执行。基本实现了实现“183”成效（即：100%建档、80%授信、30%用信）与两个有利于（有利于农民创业增收、有利于促进农村金融发展）。
强化顶层结构设计，健全“小额贷”金融服务体系。成立由农业农村局、金融监管局、财政局、驻区紫金农商银行等部门组成的工作专班，按照“专人对接、定期反馈、目标明确”的机制统筹“金陵惠农小额贷”组织实施。专班历时半年，深入湖熟街道现场办公，潜心下沉10个街道、201个村（社区）开展专题调研20余次，联合制定《关于推进“金陵小额贷”工作的通知》。街道、村（社区）围绕区级意见提供具体实施意见建议120余条。实现政银合作、区街村三级联动。
打通堵点创新机制，着力解决农民生产经营难题。针对小农户暂无有效资产抵押、资金流水欠缺而导致的授信难的瓶颈，紫金农商银行敢为人先，依托政府大数据和辅助集中评议等手段，构建“建档—评价—授信”工作机制，创新制定“整村授信”模式，向符合要求的农户开辟无抵押、无担保绿色通道。贷款额度5万～30万元，一年一用，最长不超过三年，随借随还。在整村授信工作初期，每半年做一次风险评估，持续调整完善授信策略和风控措施，并开展“信用星级评比”活动，评比到村到户，配备一定的奖励措施，扩大活动的成效。
优化提升服务质量，用心推动惠农政策落地生根。通过“逐户实地走访+批量无感授信”的模式有序推进农户授信，并逐步向整村授信拓展。过程中，专班深入街道、村（社区）现场办公，累计组织开展整村授信普惠金融宣讲会31场，答复群众疑问超800条。通过小广播、小喇叭、宣传告示栏等广泛宣传整村授信的益处，实现政策、信息全覆盖。对于涉农社区较为集中的区域，率先建立“驻村联络员”制度，落实“总行包片、支行包区、人员包点”的网格化走访，逐家逐户进行评议，逐条信息逐个审核，实现“人员、信息、产品、服务”四到村社，用户信息准确完整，评议科学、合理，授信充分。据调研显示，超95%的农户对整村授信表示了认同。
做好后台保障服务，全力确保为农实事成效突出。坚持统一管理调度，开发建设农户信息采集和管理平台，实现信息智能化、数据化管理分析。建立信息保密制度，实行支行与社区单独对接，逐级核对，杜绝数据信息泄露、传播。坚持“试点带动”，指导各支行向率先完成整村授信试点工作的支行取经，进行优秀经验交流分享。便捷化操作流程，贷款还款全程APP操作，在“南京e阳光”平台上搭建“金陵惠农小额贷”服务链接，方便农户申请贷款，实现“足不出村”乐享金融服务。截至目前，10个街道、201个村（社区）的整村授信基本完成，符合条件的农户100%取得授信，授信金额186.6亿元。用信1512户，涉及2888笔，金额达2.1亿元。“金融活水”稳步流入田间地头。
整合各类有效的资源要素，是农村金融改革的重要基础。江宁区在“金陵惠农小额贷”开发实施前后，行政资源上，实施政银合作，建立议事协调机制，统筹项目推进。项目资源上，积极与上级条线部门以及银保监、证监局等部门协调沟通，争取更多扶持农业发展的财政金融政策。主体塑造上，创造面对面、小喇叭、宣讲会等各种构建条件，引导农户认可、接受、参与“小额贷”等金融服务，真正做到了农村金融优先发展。
设计以人为本的制度体系，是农村金融改革的重要途径。针对小农户贷款难、贷款贵的困难，江宁区在推广“金陵惠农小额贷”过程中，逐渐完善了农民小额贷款相关制度。例如，授信制度、贷款制度、利息制度等，减少了农民不必要的支出和行动，提升了贷款效率。调研显示，专业化、细致化、便捷化的惠农服务，让符合条件的农户100%愿意参与项目授信。
转变经营理念和战略定位，是农村金融改革的重要落脚。江宁区鼓励乡村人才振兴，实施了“乡土人才”等系列奖励鼓励办法，制定了社会资本上山下乡支持乡村振兴、新型农业经营主体培育等各项配套支持政策，刺激了大批致力投身农业的有志青年返乡就业创业。此次率先整村授信开展“金陵惠农贷小额贷”，既迎合了政府支农、惠农、强农的满腔期望，又满足了农民创业、增收、消费的迫切愿望，更符合金融机构自身占领农村广阔金融市场的长远战略，开创了多赢局面。
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