张楠 赵少茹 李珂
（华北理工大学 河北 唐山 063210）
张家口银行于2003年3月8日挂牌成立，2015年11月10日经中国银监会河北银监局批准由“张家口市商业银行”更名为“张家口银行”。下辖10家分行、165家传统支行、81家社区支行和小微支行，分布于张家口、石家庄、唐山、廊坊、邯郸、沧州、承德、保定、邢台、衡水和秦皇岛市县区，是张家口市唯一一家地方性股份制商业银行。基本业务涉及个人金融、公司金融、小微金融、金融市场、网上服务五大板块。
截至2019年，张家口银行总资产为2254.75亿元，净利润达18.42亿元，不良贷款率为1.84%。在河北省11家城商行中，该银行在经营规模、盈利水平以及不良贷款率上都有很大的优势。综合来看，除河北银行外，张家口银行是剩余十家城商行的领头羊。
1.1 绝对指标—营业收入与净利润
总体上来说：2014-2017年营业收入和净利润均在以各自速度进行增长，但是营业收入的快速增长并没有带动净利润大幅增长；
从2017开始，银行的净利润出现负增长，甚至2018年的营业收入与净利润出现了反向变动的情况。主要原因是营业支出中，大幅计提信用减值损失27.02亿元，同比增长81.71%，需加强对信用资产的管理[1]。
1.2 相对指标—资产利润率、资本利润率、成本收入比
从图1可以看出：张家口银行的资产利润率与资本利润率都在下降，运用资产的能力在逐渐削弱，而且银行波动的成本收入比也反映除了银行当前盈利的不稳定性。主要是因为银行在获得资产后的运用能力差，获得收入的能力在增强[2]。
2.1 不良贷款率
2017年-2019年的不良贷款余额分别为12.63亿，17.87亿，20.42亿，不良贷款近年在逐年增加。这三年的不良贷款率分别为：1.82%,1.98%,1.84%。2018年较上年增幅8.8%，2019年不良贷款率虽然下降但是相应不良贷款余额却很高。这是因为在2019年总贷款余额大幅增加，增幅22.96%。反映出银行的信贷资产的质量在逐渐下降[3]。
2.2 资本充足率
资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例。该指标反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行能以自有资本承担损失的程度。
资本充足率由2017年的13.38%下降到了2019年11.55%，反映出该银行的风险抵补能力下降。不良贷款比率高，不良贷款余额大，是造成风险资产过高，资本充足率低下的最主要原因。由这两个指标看出，该行的抗风险能力在下降[4]。
结合上述对张家口银行盈利能力和风险能力的分析，提出符合张家口银行特点的实用性建议。
3.1 提升信贷门槛
银行在发放贷款前，首先要对客户进行信用评级，提升信贷门槛，将贷款发放给具有良好偿债能力的资金需求者，从源头上减少道德风险和信用风险。
3.2 补充资本金
一级资本充足率在2019年距离标准值已经不到0.1%，急需补充一级资本。除了募集资金外，另一途径是引入优质的战略投资者，吸收优质资本金，使得股权结构得到优化。
3.3 合理配置资产与负债
资产与负债结构是银行经营需要考虑的重要内容，通过合理配置资产与负债来增加其流动性[5]。
虽然张家口银行在河北省城商行中各方面水平居于前列，但是通过指标分析和数据分析发现，该银行目前存在很大的问题，亟需解决。张家口银行近3年来的盈利状况并不是很好，净利润连年下降，且不良贷款率的持续增加也造成了经营风险的上升。银行管理人员和经营者需要认清自己，认识到现存的各个问题，制定相应有效的解决方案，提高张家口银行的经营绩效。
在21世纪互联网金融背景下，商业银行尤其是像张家口银行这样的中小型城商行，需要紧跟时代步伐，创新经营业务，提高自身竞争力，在金融市场上守住自己的一席之地。
作为张家口地区唯一一家股份制商业银行，其在一定程度上代表了该地区的金融状况。在2022年冬奥会即将召开的环境下，国家也相应地实施了地方财政支持政策。张家口银行在注重企业自身经营的同时，更应该发挥其经济带动作用。为该行树立良好的形象，提升知名度。
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